تأمين توقف الأعمال في دولة الإمارات

قد يغطي تأمين توقف الأعمال الخسائر المالية المؤهلة عندما لا تتمكن المنشأة من ممارسة أعمالها بصورة طبيعية بعد وقوع خسارة أو أضرار مادية مؤمن عليها. ويتم ترتيبه عادةً إلى جانب وثيقة جميع أخطار الممتلكات أو وثيقة الحريق والأخطار التابعة، ويُعرف أحياناً باسم تأمين خسارة الأرباح.

لا تبدأ التغطية لمجرد إغلاق المنشأة أو انخفاض دخلها. إذ يجب عادةً أن ينتج التوقف عن أضرار مادية مشمولة بموجب وثيقة الممتلكات المرتبطة. وتظل جميع المطالبات خاضعة للجدول الصادر والتعريفات والحدود وفترة التحمل الزمنية وفترة التعويض والشروط والاستثناءات.

ما الذي قد يغطيه تأمين توقف الأعمال؟

وفقاً للوثيقة الصادرة، قد تشمل الخسائر المؤهلة ما يلي:

1. خسارة إجمالي الربح: انخفاض إجمالي الربح المؤمن عليه نتيجة تراجع حجم المبيعات خلال فترة التوقف.
2. المصروفات الثابتة: مصروفات الأعمال المستمرة والمعلن عنها التي تظل مستحقة أثناء انخفاض العمليات أو تعليقها.
3. زيادة تكاليف التشغيل: المصروفات الإضافية المعقولة المتكبدة لتجنب أو تقليل خسارة حجم المبيعات.
4. أتعاب المدققين: الأتعاب المهنية المعقولة لإعداد معلومات المطالبة أو التحقق منها، عندما تكون مشمولة صراحة.
5. خسارة الإيجار: خسارة دخل الإيجار المؤهلة عندما تكون معلناً عنها ومؤمناً عليها بصورة محددة.

قد تشمل زيادة تكاليف التشغيل تكلفة استخدام مقر مؤقت أو استئجار معدات بديلة أو إسناد بعض الأنشطة إلى جهات خارجية. ويجب عادةً أن تكون هذه التكاليف ضرورية ومعقولة وضمن الحد المطبق في الوثيقة.

من قد يحتاج إلى تأمين توقف الأعمال؟

قد يكون هذا التأمين مناسباً للشركات التي:

1. تعتمد على المقار المادية أو الآلات أو المخزون لتحقيق الإيرادات.
2. تتحمل مصروفات مستمرة أثناء التوقف المؤقت.
3. قد تحتاج إلى مقر مؤقت أو معدات بديلة بعد وقوع أضرار بالممتلكات.
4. تعتمد على موردين أو عملاء مهمين أو خدمات المرافق.
5. تكون مطالبة بترتيب التغطية من مقرض أو مالك عقار أو بموجب عقد.

شروط مهمة في الوثيقة

1. الأضرار المادية المؤمن عليها: يجب عادةً أن ينتج التوقف عن أضرار مقبولة بموجب وثيقة الممتلكات المرتبطة.
2. إقرار إجمالي الربح: ينبغي أن يتبع مبلغ التأمين التعريف وطريقة الاحتساب المذكورين في الوثيقة.
3. فترة التعويض: تنطبق التغطية فقط خلال الحد الأقصى للفترة المختارة التي تتأثر فيها نتائج الأعمال.
4. فترة التحمل الزمنية: قد تنطبق فترة انتظار قبل بدء احتساب خسائر التوقف المؤهلة.
5. السجلات المالية: قد تكون هناك حاجة إلى الحسابات وسجلات المبيعات وتفاصيل المصروفات وغيرها من المستندات الداعمة.
6. التغييرات الجوهرية: ينبغي الإفصاح لشركة التأمين عن التغييرات في الأنشطة أو المواقع أو حجم المبيعات أو أوجه اعتماد الأعمال.

اختيار فترة التعويض

فترة التعويض هي أقصى مدة يمكن خلالها تغطية خسارة توقف مؤهلة. وينبغي أن تراعي الوقت المطلوب بصورة معقولة لإصلاح المقر أو إعادة بنائه واستبدال الآلات والحصول على الموافقات واستعادة خدمات المرافق وتجديد المخزون والعودة إلى مستويات التداول الطبيعية.

قد يستمر توقف الأعمال بعد اكتمال الإصلاحات المادية. ومع ذلك، لا تتم عادةً تغطية الخسائر المالية المستمرة بعد انتهاء فترة التعويض المختارة.

امتدادات التغطية الاختيارية

وفقاً لموافقة الاكتتاب، قد يتم النظر في امتدادات لتغطية الأضرار في مقار موردين أو عملاء محددين أو انقطاع المرافق العامة أو منع الوصول أو رفض الوصول.

لا تتم تغطية هذه الظروف تلقائياً. ويجب إدراج كل امتداد صراحة، وقد يخضع لتعريفات وحدود وفترات انتظار وشروط جغرافية واستثناءات منفصلة.

الاستثناءات والقيود الشائعة

عادةً ما يستثني تأمين توقف الأعمال أو يقيد ما يلي:

1. أضرار الممتلكات غير المؤمن عليها: حالات التوقف الناتجة عن حادث مستثنى بموجب وثيقة الممتلكات المرتبطة.
2. الإغلاق دون أضرار مادية: ما لم يوفر امتداد محدد التغطية بصورة صريحة.
3. نقص التأمين: قد يؤدي عدم كفاية مبلغ تأمين إجمالي الربح إلى تقليل المطالبة المؤهلة.
4. الخسارة بعد فترة التعويض: الآثار المالية المستمرة بعد انتهاء الحد الأقصى للفترة المختارة.
5. الغرامات والعقوبات التعاقدية: بما في ذلك التعويضات المحددة مسبقاً والالتزامات المقبولة فقط بموجب عقد.
6. الحوادث الإلكترونية: قد تتطلب الهجمات الإلكترونية والبرامج الضارة وفقدان البيانات وتعطل الأنظمة تأميناً إلكترونياً منفصلاً.
7. الأحداث المستثناة: الحرب والمخاطر النووية والأفعال المتعمدة وغيرها من الاستثناءات المذكورة في الوثيقة.

ما الذي يجب فعله بعد وقوع حادث؟

1. اتخاذ خطوات معقولة لمنع المزيد من الأضرار بالممتلكات.
2. إخطار تأمين البحيرة في أقرب وقت ممكن بشكل معقول.
3. تسجيل وقت وكيفية تأثر عمليات الأعمال.
4. الاحتفاظ بسجلات المبيعات والمصروفات والرواتب والإنتاج.
5. تسجيل التكاليف الإضافية المتكبدة لتقليل مدة التوقف.
6. الاحتفاظ بالفواتير والعقود وتقارير الإصلاح والبيانات المالية.
7. التعاون مع طلبات تقديم المعلومات المالية والتشغيلية.

كيفية طلب عرض سعر

يمكن للشركات تقديم المعلومات الأولية من خلال الصفحة المخصصة لطلب عرض سعر تأمين توقف الأعمال من تأمين البحيرة. وقد يراعي التقييم أنشطة الشركة ومواقعها وحجم المبيعات وإجمالي الربح والمصروفات المستمرة ومخاطر الاعتماد وترتيبات التعافي وفترة التعويض المطلوبة وسجل المطالبات.

لا يعني عرض السعر أن التغطية قد بدأت. ويبدأ التأمين فقط بعد مراجعة المعلومات المطلوبة وقبول الشروط المعروضة وإصدار مستندات الوثيقة المطبقة.

المستندات المطلوبة

قد تطلب شركة التأمين مستندات ومعلومات مثل:

1. نموذج طلب التأمين أو عرض السعر المكتمل
2. الرخصة التجارية وبيانات الشركة
3. بيانات وثيقة جميع أخطار الممتلكات أو تأمين الحريق المرتبطة
4. البيانات المالية المدققة
5. سجلات حجم المبيعات وإجمالي الربح
6. احتساب أو إقرار إجمالي الربح
7. تفاصيل المصروفات الثابتة والمتغيرة
8. فترة التعويض المطلوبة
9. مواقع الأعمال وتفاصيل الأنشطة
10. معلومات استمرارية الأعمال والتعافي
11. تفاصيل الاعتماد على الموردين أو العملاء أو المرافق الرئيسية
12. بيانات التأمين السابقة وسجل المطالبات

لماذا تختار تأمين البحيرة؟

1. مجموعة منتجات تأمين الممتلكات: يتوفر تأمين توقف الأعمال ضمن منتجات تأمين الممتلكات من تأمين البحيرة.
2. صفحة مخصصة لطلب عرض السعر: يمكن للشركات تقديم بياناتها التشغيلية والمالية الأولية عبر الإنترنت.
3. تقييم قائم على الأعمال: يمكن أن تراعي عروض الأسعار حجم المبيعات وإجمالي الربح والمصروفات والمواقع وفترة التعويض المطلوبة والمعلن عنها.
4. استفسارات الوثيقة: يمكن للعملاء التواصل مع تأمين البحيرة بشأن الجداول والاحتسابات والشروط والملاحق الصادرة.
5. استفسارات المطالبات: يمكن لحاملي الوثائق الإبلاغ عن توقف الأعمال وتقديم المستندات الداعمة للتقييم بموجب الوثيقة الصادرة.

الأسئلة الشائعة