تأمين توقف الأعمال في دولة الإمارات

قد يغطي تأمين توقف الأعمال الخسائر المالية المؤهلة عندما لا تتمكن المنشأة من ممارسة أعمالها بصورة طبيعية بعد وقوع خسارة أو أضرار مادية مؤمن عليها. ويتم ترتيبه عادةً مع وثيقة جميع أخطار الممتلكات أو وثيقة الحريق والأخطار التابعة، وقد يُعرف أيضاً باسم تأمين خسارة الأرباح.

لا تبدأ التغطية لمجرد إغلاق المنشأة أو انخفاض مبيعاتها أو مواجهتها لصعوبات تشغيلية. إذ يجب عادةً أن ينتج التوقف عن أضرار مادية مشمولة بموجب وثيقة الممتلكات المرتبطة. وتظل التغطية خاضعة للجدول الصادر والتعريفات والحدود وفترة التحمل الزمنية وفترة التعويض والشروط والاستثناءات.

ما الذي قد يغطيه تأمين توقف الأعمال؟

وفقاً للوثيقة الصادرة، قد تشمل الخسائر المؤهلة ما يلي:

1. خسارة إجمالي الربح: انخفاض إجمالي الربح المؤمن عليه نتيجة تراجع حجم المبيعات خلال فترة التوقف.
2. المصروفات الثابتة: مصروفات الأعمال المعلن عنها التي تستمر أثناء انخفاض العمليات أو تعليقها.
3. زيادة تكاليف التشغيل: المصروفات الإضافية المعقولة المتكبدة لتجنب أو تقليل خسارة حجم المبيعات.
4. أتعاب المدققين: الأتعاب المعقولة لإعداد معلومات المطالبة أو التحقق منها، عندما تكون مشمولة صراحة.
5. خسارة الإيجار: خسارة دخل الإيجار المؤهلة عندما تكون معلناً عنها ومؤمناً عليها بصورة محددة.

قد تشمل زيادة تكاليف التشغيل استخدام مقر مؤقت أو معدات بديلة أو خدمات يتم إسنادها إلى جهات خارجية. ويجب عادةً أن تكون هذه المصروفات ضرورية ومعقولة وضمن الحد المطبق في الوثيقة.

من قد يحتاج إلى هذا التأمين؟

قد يكون تأمين توقف الأعمال مناسباً للمؤسسات التي:

1. تعتمد على المقار المادية أو الآلات أو المخزون لتحقيق الإيرادات.
2. تتحمل مصروفات مستمرة أثناء التوقف المؤقت.
3. قد تحتاج إلى مقر مؤقت أو معدات بديلة بعد وقوع أضرار بالممتلكات.
4. تعتمد على موردين أو عملاء مهمين أو خدمات المرافق.
5. يجب عليها ترتيب التغطية بموجب اتفاقية تمويل أو عقد إيجار أو عقد تجاري.

شروط مهمة في الوثيقة

1. الأضرار المؤمن عليها: يجب عادةً أن ينتج التوقف عن أضرار مادية مقبولة بموجب وثيقة الممتلكات المرتبطة.
2. إقرار إجمالي الربح: ينبغي أن يتبع مبلغ التأمين التعريف وطريقة الاحتساب المذكورين في الوثيقة.
3. فترة التعويض: هي أقصى مدة يمكن خلالها تغطية خسارة توقف مؤهلة.
4. فترة التحمل الزمنية: قد تنطبق فترة انتظار قبل بدء احتساب الخسائر المؤهلة.
5. السجلات المالية: قد تكون هناك حاجة إلى الحسابات وسجلات المبيعات وتفاصيل المصروفات وغيرها من الأدلة.
6. التغييرات الجوهرية: ينبغي الإفصاح عن التغييرات في الأنشطة أو المواقع أو حجم المبيعات أو أوجه اعتماد الأعمال.

اختيار فترة التعويض

ينبغي أن تراعي فترة التعويض المدة التي قد تحتاج إليها المنشأة لإصلاح مقرها أو إعادة بنائه واستبدال المعدات والحصول على الموافقات واستعادة الإمدادات وتجديد المخزون والعودة إلى مستويات التداول الطبيعية.

قد يستمر توقف الأعمال بعد اكتمال الإصلاحات المادية. ومع ذلك، لا تتم عادةً تغطية الخسائر المستمرة بعد انتهاء الحد الأقصى المختار لفترة التعويض.

امتدادات التغطية الاختيارية

وفقاً لموافقة الاكتتاب، قد يتم النظر في امتدادات لتغطية الأضرار المؤمن عليها في مقار موردين أو عملاء محددين أو انقطاع المرافق العامة أو منع الوصول أو رفض الوصول.

لا تتم إضافة هذه الامتدادات تلقائياً. وقد يكون لكل منها تعريفات ومواقع وحدود فرعية وفترات انتظار واستثناءات منفصلة.

الاستثناءات والقيود الشائعة

تستثني الوثيقة أو تقيد عادةً ما يلي:

1. أضرار الممتلكات غير المؤمن عليها: حالات التوقف الناتجة عن حادث مستثنى بموجب وثيقة الممتلكات المرتبطة.
2. الإغلاق دون أضرار مادية: ما لم يكن امتداد مطبق مشمولاً صراحة.
3. نقص التأمين: قد يؤدي عدم كفاية مبلغ تأمين إجمالي الربح إلى تقليل المطالبة المؤهلة.
4. الخسارة بعد فترة التعويض: الآثار المالية المستمرة بعد انتهاء الفترة المختارة.
5. العقوبات: الغرامات والعقوبات التعاقدية والتعويضات المحددة مسبقاً.
6. الحوادث الإلكترونية: قد تتطلب الهجمات الإلكترونية والبرامج الضارة وفقدان البيانات وتعطل الأنظمة تأميناً إلكترونياً منفصلاً.

ما الذي يجب فعله بعد وقوع حادث؟

1. اتخاذ خطوات معقولة لمنع المزيد من الأضرار بالممتلكات.
2. إخطار تأمين البحيرة في أقرب وقت ممكن بشكل معقول.
3. تسجيل وقت وكيفية تأثر عمليات الأعمال.
4. الاحتفاظ بسجلات المبيعات والمصروفات والرواتب والإنتاج.
5. توثيق المصروفات الإضافية المتكبدة لتقليل مدة التوقف.
6. الاحتفاظ بالفواتير والعقود وتقارير الإصلاح والبيانات المالية.

كيفية طلب عرض سعر

يمكن للشركات تقديم المعلومات الأولية من خلال الصفحة المخصصة لطلب عرض سعر تأمين توقف الأعمال من تأمين البحيرة. وقد يراعي عرض السعر أنشطة الشركة ومواقعها وحجم المبيعات وإجمالي الربح والمصروفات المستمرة ومخاطر الاعتماد وترتيبات التعافي وفترة التعويض المطلوبة وسجل المطالبات.

لا يعني عرض السعر أن التغطية التأمينية قد بدأت. وتبدأ التغطية فقط بعد مراجعة المعلومات المطلوبة وقبول الشروط المعروضة وإصدار مستندات الوثيقة المطبقة.

المستندات المطلوبة

قد تطلب شركة التأمين مستندات ومعلومات مثل:

1. نموذج طلب التأمين أو عرض السعر المكتمل
2. الرخصة التجارية وبيانات الشركة
3. بيانات تأمين الممتلكات المرتبط
4. البيانات المالية المدققة
5. سجلات حجم المبيعات وإجمالي الربح
6. احتساب أو إقرار إجمالي الربح
7. تفاصيل المصروفات الثابتة والمتغيرة
8. فترة التعويض المطلوبة
9. مواقع الأعمال وتفاصيل الأنشطة
10. معلومات استمرارية الأعمال والتعافي
11. تفاصيل الاعتماد على الموردين أو العملاء أو المرافق الرئيسية
12. بيانات التأمين السابقة وسجل المطالبات

لماذا تختار تأمين البحيرة؟

1. مجموعة منتجات تأمين الممتلكات: يتوفر تأمين توقف الأعمال ضمن منتجات تأمين الممتلكات من تأمين البحيرة.
2. صفحة مخصصة لطلب عرض السعر: يمكن للشركات تقديم بياناتها التشغيلية والمالية الأولية عبر الإنترنت.
3. تقييم قائم على الأعمال: يمكن أن تراعي عروض الأسعار حجم المبيعات وإجمالي الربح والمصروفات وفترة التعويض المطلوبة والمعلن عنها.
4. استفسارات الوثائق والمطالبات: يمكن للعملاء التواصل مع تأمين البحيرة بشأن شروط الوثيقة الصادرة أو أي حادث بموجب وثيقة قائمة.

الأسئلة الشائعة