تأمين توقف الأعمال في دولة الإمارات

قد يغطي تأمين توقف الأعمال الخسائر المالية المؤهلة عندما لا تتمكن المنشأة من ممارسة أعمالها بصورة طبيعية بعد وقوع خسارة أو أضرار مادية مؤمن عليها. ويتم ترتيبه عادةً إلى جانب وثيقة جميع أخطار الممتلكات أو وثيقة الحريق والأخطار التابعة، وقد يُعرف أيضاً باسم تأمين خسارة الأرباح.

لا تبدأ التغطية لمجرد إغلاق المنشأة أو انخفاض مبيعاتها أو تعرضها لتأخير تشغيلي. إذ يجب عادةً أن ينتج التوقف عن أضرار مادية مشمولة بموجب وثيقة الممتلكات المرتبطة. وتظل التغطية خاضعة للجدول الصادر والتعريفات والحدود وفترة التحمل الزمنية وفترة التعويض والشروط والاستثناءات.

ما الذي قد يغطيه تأمين توقف الأعمال؟

وفقاً للوثيقة الصادرة، قد تشمل الخسائر المؤهلة ما يلي:

1. خسارة إجمالي الربح: انخفاض مؤهل في إجمالي الربح المؤمن عليه نتيجة تراجع حجم المبيعات خلال فترة التوقف.
2. المصروفات الثابتة: مصروفات الأعمال المستمرة والمعلن عنها التي تظل مستحقة أثناء انخفاض العمليات أو تعليقها.
3. زيادة تكاليف التشغيل: المصروفات الإضافية المعقولة المتكبدة لتجنب أو تقليل خسارة حجم المبيعات.
4. أتعاب المدققين: الأتعاب المعقولة لإعداد معلومات المطالبة أو التحقق منها، عندما تكون مشمولة صراحة.
5. خسارة الإيجار: خسارة دخل الإيجار المؤهلة عندما تكون معلناً عنها ومشمولة في الوثيقة بصورة محددة.

قد تشمل زيادة تكاليف التشغيل استخدام مقر مؤقت أو معدات بديلة أو خدمات يتم إسنادها إلى جهات خارجية. ويجب عادةً أن تكون هذه المصروفات ضرورية ومعقولة وضمن الحد المطبق في الوثيقة.

شروط مهمة في الوثيقة

1. الأضرار المادية المؤمن عليها: يجب عادةً أن ينتج التوقف عن أضرار مقبولة بموجب وثيقة تأمين الممتلكات المرتبطة.
2. إقرار إجمالي الربح: ينبغي أن يتبع مبلغ التأمين التعريف وطريقة الاحتساب المذكورين في الوثيقة.
3. فترة التعويض: هي أقصى مدة يمكن خلالها تغطية خسارة توقف مؤهلة.
4. فترة التحمل الزمنية: قد تنطبق فترة انتظار قبل بدء احتساب الخسائر المؤهلة.
5. السجلات المالية: قد تكون هناك حاجة إلى الحسابات وسجلات المبيعات وتفاصيل المصروفات وغيرها من المستندات الداعمة.
6. التغييرات الجوهرية: ينبغي الإفصاح لشركة التأمين عن التغييرات في الأنشطة أو المواقع أو حجم المبيعات أو أوجه اعتماد الأعمال.

اختيار فترة التعويض

ينبغي أن تراعي فترة التعويض المدة التي قد تحتاج إليها المنشأة بصورة معقولة لإصلاح مقرها أو إعادة بنائه واستبدال المعدات والحصول على الموافقات واستعادة الإمدادات وتجديد المخزون والعودة إلى مستويات التداول الطبيعية.

قد يستمر توقف الأعمال بعد اكتمال الإصلاحات المادية. ومع ذلك، لا تتم عادةً تغطية الخسائر المالية المؤهلة المستمرة بعد انتهاء الحد الأقصى المختار لفترة التعويض.

امتدادات التغطية الاختيارية

وفقاً لموافقة الاكتتاب، قد يتم النظر في امتدادات لتغطية الأضرار المؤمن عليها في مقار موردين أو عملاء محددين أو انقطاع المرافق العامة أو منع الوصول أو رفض الوصول.

لا تتم إضافة هذه الامتدادات تلقائياً. وقد يكون لكل امتداد تعريفات ومواقع وحدود وفترات انتظار وشروط واستثناءات منفصلة.

الاستثناءات والقيود الشائعة

عادةً ما يستثني تأمين توقف الأعمال أو يقيد ما يلي:

1. أضرار الممتلكات غير المؤمن عليها: حالات التوقف الناتجة عن حادث مستثنى بموجب وثيقة الممتلكات المرتبطة.
2. الإغلاق دون أضرار مادية: ما لم يكن امتداد لتغطية الحالات غير المرتبطة بأضرار مادية مشمولاً صراحة.
3. نقص التأمين: قد يؤدي عدم كفاية مبلغ تأمين إجمالي الربح إلى تقليل المطالبة المؤهلة.
4. الخسارة بعد فترة التعويض: الآثار المالية المستمرة بعد انتهاء الحد الأقصى للفترة المختارة.
5. الغرامات والعقوبات: عادةً ما تكون العقوبات التعاقدية والتعويضات المحددة مسبقاً والغرامات مستثناة.
6. الحوادث الإلكترونية: قد تتطلب الهجمات الإلكترونية والبرامج الضارة وفقدان البيانات وتعطل الأنظمة تأميناً إلكترونياً منفصلاً.

ما الذي يجب فعله بعد وقوع حادث؟

1. اتخاذ خطوات معقولة لمنع المزيد من الأضرار المادية.
2. إخطار تأمين البحيرة في أقرب وقت ممكن بشكل معقول.
3. تسجيل وقت وكيفية تأثر أنشطة الأعمال.
4. الاحتفاظ بسجلات المبيعات والمصروفات والرواتب والإنتاج.
5. توثيق المصروفات الإضافية المتكبدة لتقليل مدة التوقف.
6. الاحتفاظ بالفواتير والعقود وتقارير الإصلاح والبيانات المالية.

كيفية طلب عرض سعر

يمكن للشركات تقديم المعلومات الأولية من خلال الصفحة المخصصة لطلب عرض سعر تأمين توقف الأعمال من تأمين البحيرة. وقد يراعي عرض السعر أنشطة الشركة ومواقعها وحجم المبيعات وإجمالي الربح والمصروفات المستمرة ومخاطر الاعتماد وترتيبات التعافي وفترة التعويض المطلوبة وسجل المطالبات.

لا يعني عرض السعر أن التغطية التأمينية قد بدأت. وتبدأ التغطية فقط بعد مراجعة المعلومات المطلوبة وقبول الشروط المعروضة وإصدار مستندات الوثيقة المطبقة.

المستندات المطلوبة

قد تطلب شركة التأمين مستندات ومعلومات مثل:

1. نموذج طلب التأمين أو عرض السعر المكتمل
2. الرخصة التجارية وبيانات الشركة
3. بيانات تأمين الممتلكات المرتبط
4. البيانات المالية المدققة
5. سجلات حجم المبيعات وإجمالي الربح
6. احتساب أو إقرار إجمالي الربح
7. تفاصيل المصروفات الثابتة والمتغيرة
8. فترة التعويض المطلوبة
9. مواقع الأعمال وتفاصيل الأنشطة
10. معلومات استمرارية الأعمال والتعافي
11. تفاصيل الاعتماد على الموردين أو العملاء أو المرافق
12. بيانات التأمين السابقة وسجل المطالبات

لماذا تختار تأمين البحيرة؟

1. مجموعة منتجات تأمين الممتلكات: يتوفر تأمين توقف الأعمال ضمن مجموعة منتجات تأمين الممتلكات من تأمين البحيرة.
2. صفحة مخصصة لطلب عرض السعر: يمكن للشركات تقديم بياناتها التشغيلية والمالية الأولية عبر الإنترنت.
3. تقييم قائم على الأعمال: يمكن أن تراعي عروض الأسعار حجم المبيعات وإجمالي الربح والمصروفات وفترة التعويض المطلوبة والمعلن عنها.
4. استفسارات الوثائق والمطالبات: يمكن للعملاء التواصل مع تأمين البحيرة بشأن وثيقة صادرة أو أي حادث بموجب وثيقة قائمة.

الأسئلة الشائعة