تأمين ضمان الأمانة في دولة الإمارات
قد يغطي تأمين ضمان الأمانة المنشأة المؤمن عليها ضد الخسائر المالية
المباشرة المؤهلة الناتجة عن أفعال محددة غير نزيهة أو احتيالية يرتكبها
موظف مؤمن عليه أثناء تأدية عمله. وقد تشمل هذه الأفعال السرقة
أو الاختلاس أو التزوير أو السلب أو التصرف الاحتيالي في الأموال أو البضائع.
تعتمد التغطية على انطباق التعريفات الواردة في الوثيقة الصادرة
على الموظف والفعل غير النزيه. كما يجب اكتشاف الخسارة والإبلاغ عنها
خلال المدة المطبقة. وتظل جميع المطالبات خاضعة لجدول الوثيقة
وحدودها ومبالغ التحمل وشروطها واستثناءاتها.
ما الذي قد يغطيه تأمين ضمان الأمانة؟
وفقاً للوثيقة الصادرة، قد تشمل الخسائر المالية المباشرة المؤهلة ما يلي:
-
السرقة أو الاختلاس:
الاستيلاء غير النزيه أو إساءة استخدام أموال المنشأة المؤمن عليها
بواسطة موظف مؤمن عليه.
-
التصرف الاحتيالي:
التصرف غير النزيه في الأموال أو المخزون أو البضائع
المؤتمن عليها موظف مؤمن عليه.
-
التزوير:
الخسارة المالية المباشرة الناتجة عن مستندات أو أدوات محددة
مزورة أو معدلة بواسطة موظف مؤمن عليه.
-
إساءة استخدام البضائع:
إزالة المخزون أو الممتلكات المؤمن عليها أو التصرف فيها
بصورة غير نزيهة بواسطة موظف.
-
تعدد الأفعال غير النزيهة:
قد تتم معاملة الأفعال المرتبطة باعتبارها خسارة واحدة،
وفقاً لحد الوثيقة ومبلغ التحمل المطبقين.
تستجيب الوثيقة عادةً للخسارة المالية المباشرة التي تتكبدها المنشأة
المؤمن عليها. ولا تغطي تلقائياً الضرر بالسمعة أو الدخل المفقود
أو مطالبات العملاء أو العقوبات التعاقدية أو جميع التكاليف المرتبطة
بالتحقيق في الحادث.
من قد يحتاج إلى تأمين ضمان الأمانة؟
قد يكون هذا التأمين مناسباً للشركات التي يقوم موظفوها بما يلي:
- التعامل مع النقد أو الشيكات أو غيرها من الأدوات المالية.
- الوصول إلى الحسابات المصرفية أو تعليمات الدفع.
- إدارة المخزون أو البضائع أو المعدات أو الممتلكات القيّمة.
- معالجة المبالغ المستردة أو التحصيلات أو مدفوعات العملاء.
- إدارة السجلات المالية أو الأنظمة المحاسبية.
- شغل مناصب تتضمن أمانة مالية أو صلاحيات اعتماد.
شروط مهمة في الوثيقة
-
تعريف الموظف:
تنطبق التغطية فقط على الأشخاص الذين يستوفون تعريف الموظف
الوارد في الوثيقة. وقد يتطلب أعضاء مجلس الإدارة والشركاء
والمستشارون والعمال المؤقتون والموظفون الخارجيون إدراجاً خاصاً.
-
فترة اكتشاف الخسارة:
يجب عادةً اكتشاف الفعل غير النزيه خلال مدة الوثيقة
أو خلال فترة اكتشاف إضافية متفق عليها.
-
الإخطار الفوري:
ينبغي الإبلاغ عن الاشتباه في خيانة الموظف خلال المدة
المطلوبة بموجب الوثيقة.
-
انتهاء تغطية الموظف:
قد تنتهي تغطية الموظف عندما يصبح المؤمن عليه على علم
بسلوك غير نزيه سابق لذلك الموظف.
-
إثبات الخسارة:
قد يُطلب من المؤمن عليه إثبات مبلغ الخسارة المالية المباشرة
وسببها وظروفها.
-
الضوابط الداخلية:
ينبغي الحفاظ على إجراءات المحاسبة والمطابقة والإشراف
والاعتماد المتفق عليها.
الضوابط الداخلية وإدارة المخاطر
لا يحل تأمين ضمان الأمانة محل الضوابط المالية المناسبة.
وينبغي للشركات النظر في الفصل بين المهام والاعتمادات المزدوجة
والمطابقات الدورية للحسابات وفحص المخزون وقيود الوصول
وعمليات التدقيق المستقلة.
قد يساعد أيضاً فحص الموظفين وتناوب الإجازات ومراقبة المعاملات
والتحقيق الفوري في المخالفات على تقليل مخاطر الأنشطة غير النزيهة.
وينبغي الإفصاح عن نقاط الضعف الجوهرية أو التغييرات في الضوابط
عندما تطلب شركة التأمين ذلك.
العلاقة مع أنواع التأمين الأخرى
يختلف تأمين ضمان الأمانة عن تأمين الأموال.
فقد يغطي تأمين الأموال الخسائر المؤهلة في الأموال الناتجة عن
السرقة الخارجية أو السطو أو السرقة بالإكراه أثناء النقل أو داخل
المقر أو عند حفظها في خزنة معتمدة. أما تأمين ضمان الأمانة
فيغطي أفعالاً محددة غير نزيهة يرتكبها الموظفون المؤمن عليهم.
لا تتم تغطية الهجمات الإلكترونية أو رسائل البريد الإلكتروني الاحتيالية
أو عمليات الهندسة الاجتماعية أو التحويلات الإلكترونية غير المصرح بها
أو التلاعب بالأنظمة تلقائياً. وقد تتطلب هذه المخاطر
تأميناً إلكترونياً أو
تأمين جرائم الحاسوب بصورة منفصلة.
الاستثناءات والقيود الشائعة
قد تستثني الوثيقة أو تقيد ما يلي:
-
السلوك غير النزيه المعروف:
الأفعال المرتكبة بعد أن أصبح المؤمن عليه على علم
بسلوك الموظف غير النزيه.
-
العجز غير المبرر:
حالات العجز في المخزون أو النقد التي لا يمكن ربطها
بفعل غير نزيه محدد.
-
الأخطاء المحاسبية:
أخطاء مسك الدفاتر أو أخطاء الحساب أو الخسائر التشغيلية العادية.
-
الخسائر غير المباشرة:
خسارة الأرباح أو الأعمال أو الفوائد أو السمعة أو الفرص.
-
الجرائم الإلكترونية والهندسة الاجتماعية:
الاحتيال أو الخداع الإلكتروني غير المشمول صراحة في الوثيقة.
-
الأشخاص غير المشمولين بتعريف الموظف:
الأفعال غير النزيهة التي يرتكبها العملاء أو الموردون
أو أعضاء مجلس الإدارة أو المقاولون، ما لم تكن مشمولة بشكل محدد.
-
الغرامات والعقوبات:
الغرامات التنظيمية والعقوبات التعاقدية والتعويضات العقابية.
-
الأحداث المستثناة:
الحرب والعقوبات والأفعال المتعمدة من المؤمن عليه
وغيرها من الاستثناءات المذكورة في الوثيقة.
ما الذي يجب فعله بعد اكتشاف الخسارة؟
- اتخاذ خطوات معقولة لمنع المزيد من الخسائر المالية.
- إخطار تأمين البحيرة في أقرب وقت ممكن بشكل معقول.
- الحفاظ على السجلات المالية وسجلات الوصول وغيرها من الأدلة.
- اتباع إجراءات التحقيق الداخلي وإجراءات العمل المناسبة.
- الإبلاغ عن السلوك الإجرامي المشتبه به إلى الجهة المختصة حيثما كان ذلك مناسباً.
- الحفاظ على حقوق الاسترداد من الموظف وغيرهم من الأطراف المسؤولة.
- عدم الموافقة على أي تسوية دون موافقة مسبقة من شركة التأمين.
كيفية طلب عرض سعر
يمكن للشركات تقديم البيانات الأولية من خلال الصفحة المخصصة
لطلب عرض سعر تأمين ضمان الأمانة من تأمين البحيرة. وقد يراعي
التقييم عدد الموظفين ومهامهم والأموال والمخزون الذي يتعاملون معه
والصلاحيات المالية والضوابط الداخلية وإجراءات التدقيق
والحدود المطلوبة وسجل المطالبات.
لا يعني عرض السعر أن التغطية التأمينية قد بدأت. وتبدأ التغطية فقط
بعد مراجعة المعلومات المطلوبة وقبول الشروط المعروضة وإصدار
مستندات الوثيقة المطبقة.
المستندات المطلوبة
قد تطلب شركة التأمين مستندات ومعلومات مثل:
- نموذج طلب التأمين أو عرض السعر المكتمل
- الرخصة التجارية وبيانات الشركة
- جدول الموظفين والأوصاف الوظيفية
- فئات الموظفين المطلوب تغطيتها
- الحد الأقصى للأموال أو البضائع التي يتعامل معها الموظفون
- الصلاحيات المالية وحدود الاعتماد
- إجراءات المحاسبة والمطابقة
- ترتيبات التدقيق الداخلي والخارجي
- إجراءات فحص الموظفين والتحقق من المراجع
- إجراءات التحكم في المخزون والوصول
- حدود الوثيقة ومبالغ التحمل المطلوبة
- بيانات التأمين السابقة وسجل المطالبات
لماذا تختار تأمين البحيرة؟
-
مجموعة منتجات التأمينات المتنوعة:
يتوفر تأمين ضمان الأمانة ضمن منتجات التأمينات المتنوعة
من تأمين البحيرة.
-
صفحة مخصصة لطلب عرض السعر:
يمكن للشركات تقديم بيانات الموظفين والضوابط
والمخاطر الأولية عبر الإنترنت.
-
تقييم قائم على المخاطر:
يمكن أن تراعي عروض الأسعار مهام الموظفين والصلاحيات المالية
والضوابط الداخلية والحدود المطلوبة.
-
استفسارات الوثائق والمطالبات:
يمكن للعملاء التواصل مع تأمين البحيرة بشأن الشروط الصادرة
أو أي خسارة مكتشفة بموجب وثيقة قائمة.
الأسئلة الشائعة
قد يغطي الخسارة المالية المباشرة المؤهلة التي تتكبدها المنشأة المؤمن عليها نتيجة أفعال محددة غير نزيهة أو احتيالية يرتكبها موظف مؤمن عليه.
لا. يجب أن يندرج الموظف والفعل غير النزيه ضمن تعريفات الوثيقة الصادرة، وأن تستوفي الخسارة أحكام الاكتشاف والإخطار والحدود والاستثناءات المطبقة.
ليس تلقائياً. يجب أن يستوفوا تعريف الموظف الوارد في الوثيقة أو أن تتم إضافتهم صراحة إلى الجدول أو الصياغة الصادرة.
لا تتم تغطية الهجمات الإلكترونية وعمليات الهندسة الاجتماعية والتحويلات الإلكترونية الاحتيالية تلقائياً، وقد تتطلب تأميناً إلكترونياً أو تأمين جرائم الحاسوب.
هي المدة التي يجب خلالها اكتشاف الخسارة غير النزيهة المؤهلة حتى تنطبق التغطية، وفقاً لمتطلبات الإخطار الواردة في الوثيقة الصادرة.
عادةً ما تكون حالات العجز غير المبررة مستثناة، ما لم يتمكن المؤمن عليه من إثبات أن الخسارة نتجت عن فعل غير نزيه محدد ومشمول بالتغطية بموجب الوثيقة.
